Урок русской литературы в 7-х
классах. Дата___________
Урок
Тема:
Р.р.
Подготовка к сочинению «История России в произведениях А.С.Пушкина и М.Ю.
Лермонтова» и его анализ.
Цель:
отработать схему написания сочинения на заданную тему.
Задачи:
определить
исторические моменты в изученных произведениях А.С. Пушкина и М.Ю. Лермонтова;
·
научить
правильному использованию речевых клише при написании вводной части сочинения;
·
развивать
письменную речь учащихся;
·
прививать
интерес к истории России, изучению литературных памятников русской литературы.
Ход
урока
1.
Введение
в тему урока
1.1.
Слово
учителя
Вся русская литература неразрывным образом связана с
историей России, обладающей очень древней и богатой историей, в которой
писатели видели истоки русского характера, образа жизни и мысли русского
человека, истоки русской жизни.
Именно
поэтому писатели всегда уделяли огромное внимание истории России. Так, А.С.
Пушкина интересовали сложные периоды русской истории и исторические личности,
которые коренным образом повлияли на развитие России.
В «Песне о вещем Олеге» поэт переносится в древние
времена — его интересует эпоха правления первых князей на Руси, время битв и
славных побед. В каждой строке этого произведения чувствуется гордость Пушкина
за свою отчизну, любование ее историей, традициями, культурой:
Как
ныне собирается вещий Олег
Отмстить
неразумным хозарам,
Их
селы и нивы за буйный набег
Обрек
он мечам и пожарам…
Но
«Песнь» — не только восхищение славной историей древней Руси. На этом материале
Пушкин рассуждает о сложной философской проблеме — о роли судьбы в жизни
каждого человека. Поэт показывает, что перед роком все равны, а выдающиеся
личности, которые дерзают совершать великие поступки, — особенно. Олегу было
суждено умереть от своего коня. Это произошло, и ничто не смогло уберечь князя,
каким бы великим он не был.
Продолжает историю России М. Ю. Лермонтов в своей «Песне про
царя Ивана Васильевича, молодого опричника и удалого купца Калашникова». В ней
описаны времена правления Ивана IV Грозного, в которые была установлена
опричнина, страшные времена, когда в качестве протеста против опричников,
призванных «грызть» царских изменников и «выметать» из государства измену (в
знак этого опричники прикрепляли у седла лошади голову собаки и метлу) сложил с
себя сан митрополит Афанасий, когда нового митрополита Филиппа Колычева (за
смелость в речах) задушил ближайший помощник царя Малюта Скуратов.
2. Работа над
темой урока
2.1.
Знакомство
с понятием «клише» и условиями его использования
На следующем уроке нам с вами предстоит написать
сочинение на тему «История России в произведениях А.С.Пушкина и М.Ю.
Лермонтова», и вы уже знаете, как обычно сложно его начать. Именно для этого
используются так называемые «речевые клише» – стандартные
образцы словоупотребления, типовые схемы словосочетаний и синтаксических
конструкций, а также и общие модели речевого поведения в конкретных ситуациях,
а если говорить проще – образцы предложений и словосочетаний. Так, например,
наиболее уместны в начале сочинения конструкции типа:
1.
Никто не станет отрицать важности … в жизни людей.
2.
Каждый из нас сталкивался с …
3. С
давних времен человек размышлял о …
4. Как
часто мы слышим о …
5. Мы
знаем о … из книг и фильмов, рассказов близких.
6.
Каждый человек хотя бы раз в жизни задумывался о …
7….
всегда волновала, волнует и будет волновать…
Пример (7): История своей страны всегда
волновала, волнует и будет волновать умы её настоящих граждан. И А. С. Пушкин,
и М. Ю. Лермонтов были не только гражданами и патриотами России, но и великими
поэтами и писателями своей эпохи….
2.2.
Написание
первого предложения сочинения по заданным клише
2.3.
Проверка
и анализ написанного
2.4.
Работа с
клише-переходами:
1. Так,
в стихотворении (поэме, рассказе…) (название) поэт (имя) обращается к ….
2.Обратимся к произведению…
(автор, название).
клише-интерпретациями
произведения или его фрагмента:
1. Автор повествует о…
2.Поэт показывает…
3.Поэт обращает наше
внимание на…
клише-выводами и заключениями:
1. Таким образом, автор
хочет донести до нас мысль о….
2.Подводя итоги сказанному,
можно сделать вывод…
3. Обобщая сказанное, хочу
сказать, что…
4. В заключение хочется
выразить надежду на то, что…
3. Подведение итогов. Рефлексия
— Что нового вы сегодня узнали на уроке? Помогут ли
вам в дальнейшем полученные сегодня сведения?
4.
Домашнее задание: написать сочинение.
Начало:
1. Никто не станет отрицать важности … в жизни людей.
2. Каждый из нас сталкивался с …
3. С давних времен человек размышлял о …
4. Как часто мы слышим о …
5. Мы знаем о … из книг и фильмов, рассказов близких.
6. Каждый человек хотя бы раз в жизни задумывался о …
7…. всегда волновала, волнует и будет волновать…
Пример (7): История своей
страны всегда волновала, волнует и будет волновать умы её настоящих граждан. И
А. С. Пушкин, и М. Ю. Лермонтов были не только гражданами и патриотами России,
но и великими поэтами и писателями своей эпохи….
Переход:
1. Так, в стихотворении (поэме, рассказе…) (название) поэт
(имя) обращается к ….
2.Обратимся
к произведению… (автор, название).
Продолжение текста:
1. Автор повествует о…
2.Поэт показывает…
3.Поэт
обращает наше внимание на…
Заключение:
1. Таким
образом, автор хочет донести до нас мысль о….
2.Подводя
итоги сказанному, можно сделать вывод…
3. Обобщая
сказанное, хочу сказать, что…
4. В
заключение хочется выразить надежду на то, что…
|
Структура Минпромторга заказывает работы по созданию единого цифрового
контура и дата-сетов в целях обучения искусственного интеллекта для поддержки
принятия врачебных решений. Цифровой контур будет состоять из деперсонализированных
историй болезни пациентов, в том числе снимков, результатов анализов, а также
назначенных препаратов. Данные будут собраны из медицинских ИС частного и
государственного секторов здравоохранения России. На основании этих данных
искусственный интеллект будет формировать рекомендации по лечению,
обследованиям и диагнозам пациентов.
Дата-сеты для ИИ
Как выяснил CNews, «Ресурсный центр универсального дизайна и реабилитационных
технологий» («РЦУД и РТ») приступает к созданию единого цифрового контура (ЕЦК) и обучающих
дата-сетов для систем искусственного интеллекта за 182,3 млн руб. Вывод об этом можно сделать по информации, которая была опубликована на сайте госзакупок в конце ноября 2021 г. ЕЦК создается для
подключения искусственного интеллекта (ИИ), системы поддержки принятия
врачебных решений (СППВР) и других ИС для анализа и обработки медицинских
изображений, генетических и медицинских данных из государственных и
коммерческих медорганизаций России.
В ходе работы с ЕЦК и дата-сетами ИИ, согласно техзаданию,
например, сможет определить заболевания легких на рентгеновских и КТ-снимках, в
том числе пневмонию, как одно из проявлений тяжелого течения COVID-19, с
возможностью в краткосрочной перспективе расширения перечня патологий. Для этого
ему будут предоставлены снимки маммографии, КТ (компьютерная томография) головного мозга, снимков кожи
для выявления онкологии, в том числе, данные по гистологии, кардиологии
и офтальмологии.
В ходе выполнения работ к ЕЦК должны быть подключены не менее
10 медицинских организаций с общим количеством не менее 500 врачей для первой
апробации работы цифрового контура. В дальнейшем, согласно техзаданию,
предусмотрена возможность развития ЕЦК (увеличение нагрузки, объемов информации
и числа пользователей, а также расширение функциональности). Работы должны быть
завершены 30 апреля 2022 г.
«РЦУД и РТ» является головной научной организацией Минпромторга и Федерального
медико-биологического агентства по развитию российских технологий в области
организации медицинских больших данных, медицинского ИИ и в том числе по
цифровизации и ИТ в медицине. На момент публикации материала «РЦУД и РТ» не смог ответить на вопрос CNews о том, государственные или платные медучреждения страны получат доступ к создаваемой системе. В том числе, представители ресурсного центра не ответили, требуется ли согласие пациентов на предоставление их медицинских данных.
Данные о пациентах
Единый цифровой контур будет содержать антропометрические
данные пациента, сведения о прошлых и текущих диагнозах, состоянии пациента и
его родственников, результаты анализов и диагностики, а также данные о приеме и
назначении препаратов и привычках пациентов.
Минздрав создает систему для обучения ИИ помощи врачам
На основании этих данных система поддержки принятия
врачебных решений будет формировать рекомендации по назначению диагностических,
терапевтических и профилактических услуг, а также медикаментозного лечения
пациента. Также СППВР будет включать в себя рекомендации по постановке диагноза
и изменению тактики лечения.
Медицинские данные будут собраны из региональных и
ведомственных ИС в сфере здравоохранения, лабораторных ИС, а также систем
радиологических исследований, использующихся в частном и государственном
секторе здравоохранения страны.
Из чего состоит ЕЦК и дата-сеты
Обучающие дата-сеты (обработанная и структурированная информация в табличном виде) для ИИ будут формироваться не менее чем по двум видам нозологий (карцинома почки, рак толстой кишки), а также органов (легкие, простата и пищевод) и не менее чем по сотне отдельных деперсонифицированных случаев. Представители «РЦУД и РТ» также не смогли ответить на вопрос CNews, будет ли охватывать ЕЦК другие болезни и органы.
Что такое геокластер и чем он может быть полезен владельцам бизнеса
Бизнес
ЕЦК будет состоять из нескольких модулей. Первый — «Интеграционная шина с ИС», который обеспечит
интеграцию с ИС и медицинским оборудованием для получения медицинских данных. Модуль
обеспечит сбор, хранение, передачу и выдачу структурированной информации о пациентах,
в том числе данных об оказании им медицинской помощи.
Следующий модуль «Интеграционная шина с СППВР и системами
ИИ» обеспечит подключение внешних и внутренних систем для анализа и обработки электронных
медкарт. Модуль электронной медицинской карты (ЭМК) обеспечит получение
структурированных сведений об оказанной пациентам медицинской помощи и передаст
их в центральное хранилище ЭМК.
Центральное хранилище ЭМК обеспечит поиск и выборку дата-сетов
для систем СППВР и ИИ, индексацию данных для медицинских и научных исследований
по нозологиям, диагнозам, типам пациентам, с возможностью расширения быстрого
поиска по любым параметрам ЭМК.
Мнение эксперта
«Если проанализировать ТЗ, то речь в нем идет о создании
интеграционной шины, что, например, можно решить через кастомизацию имеющихся
на рынке решений или через какую-то оригинальную разработку, — пояснил CNewsдиректор
по проектной деятельности, член Наблюдательного совета Ассоциации ИИ в медицине
НБМЗ Андрей Алмазов. — Требования,
правда, описаны довольно странно, с одной стороны поверхностно упоминаются
стандарты (очень верхнеуровневые) с другой — прописывается структура полей и
файлов по данным. Требования к интеграции с абстрактными медицинскими ИС также
звучат расплывчато».
Чем инвестирование отличается от предпринимательства
Бизнес
«Не понятно, зачем и с чего производители сторонних систем
будут обеспечивать интеграцию с этим контуром, — говорит он. — У этих систем
часто не реализованы такие выгрузки или вообще нет данных в предлагаемых
структурах и форматах».
Алмазов отмечает, что согласия пациента не может быть в целом. «Нужно получать именно согласие на адресную передачу его данных в
создаваемую систему (шину, контур и т.п.) конкретному оператору персональных
данных, — говорит он. — Де-факто этого никто не делает, и обезличенные данные
считаются вполне легальными для подобного рода использования и без согласия
пациента».
- Подобрать оптимальный виртуальный сервер VPS/VDS на ИТ-маркетплейсе Market.CNews
Банк России планирует увеличить сумму платежей за границу, по которым не нужно предоставлять сопроводительные документы, с 200 до 600 тыс. рублей за одну операцию. Об этом говорится в документах ЦБ, информацию подтвердили в самом регуляторе. В крупнейших банках поддерживают изменения, подчеркивая, что это снизит нагрузку на клиентов и не скажется на росте незаконно выведенных за рубеж средств. Новые правила коснутся как расчетов юрлиц с иностранными поставщиками, так и ряда платежей физлиц. Впрочем, опрошенные «Известиями» эксперты считают, что порог можно было сделать еще выше.
Подготовленные поправки — очередной шаг по либерализации требований валютного контроля, направленный на снятие нагрузки с резидентов, в том числе участников внешнеторговой деятельности, заявили «Известиям» в ЦБ. Изменения коснутся представления документов по трансграничным операциям. В частности, регулятор планирует увеличить пороговое значение суммы сделки, на которую не будет распространяться требование о подаче в банки документов о проведении операции. Порог будет увеличен с 200 до 600 тыс. рублей.
Изменения уже подготовлены: ожидается, что они вступят в силу в ближайшее время, сообщили в Банке России, не уточнив, когда именно.
По действующему закону резиденты при расчетах по валютным операциям на сумму более 200 тыс. в рублевом эквиваленте обязаны представить в банк документы по операции, пояснила адвокат Pen&Paper Александра Харина. Она уточнила, что соответствующие требования распространяются на физлиц только в том случае, когда они проводят валютные операции, связанные с предоставлением нерезидентам займов и возвратом от нерезидентов таких займов, с использованием своих банковских счетов или вкладов.
Эксперт пояснила: в качестве документов юрлица могут представить договор, по которому происходит оплата, а также справки, подтверждающие его исполнение: накладные, акты приема-передачи, счета-фактуры, таможенные декларации. Граждане же могут представить документы, подтверждающие дачу займа.
Дальнейшая либерализация валютного контроля — крайне актуальная тема для участников внешнеторговой деятельности, сообщили «Известиям» в банке «Открытие». В кредитной организации отметили, что эта мера ожидаема как для банковского сообщества, так и для клиентов. Это очередной этап экономически разумной либерализации валютного законодательства, которая в последнее время активно проводится регулятором.
— Большинство послаблений продиктованы текущей рыночной ситуацией и пересекающимися, по сути, запросами как бизнеса, так и законодательными инициативами самого банковского сообщества. Увеличение пороговых сумм прежде всего упрощает процедуру взаимодействия, снижает документооборот по валютному контролю клиента с банком и, безусловно, положительно сказывается на жизненном цикле платежа и скорости обслуживания, — подчеркнули в «Открытии».
Бюрократические круги ада
По данным банка «Зенит», изменения должны быть внесены в IV квартале 2021 года. В первую очередь они затронут клиентов-юрлиц, подчеркнула директор департамента валютного контроля кредитной организации Наталия Воронцова.
— Проверка документов позволяет банку удостовериться, что расчеты действительно осуществляются в связи с реальной хозяйственной деятельностью граждан и организаций. Глобальная цель состоит в том, чтобы выявить подозрительные сделки на ранних этапах и пресечь проведение платежей, единственной целью которых является вывод средств за рубеж, — отметила Александра Харина из Pen&Paper.
Однако, по ее словам, на практике нередки случаи, когда в отношении постоянных клиентов банка с положительной историей сотрудничества такая проверка проводится крайне поверхностно. То есть вместо реального выяснения оснований платежей банком удостоверяется лишь формальное наличие требуемого пакета документов.
Порог перевода денежных средств за границу, по которым не надо отчитываться, был установлен еще в 2003 году, напомнил член Ассоциации юристов России Тимур Эшпулатов. Он подчеркнул, что банк может контролировать только те операции юрлиц, которые проходят через счета, открытые именно в этой кредитной организации. Соответственно, контролю не подлежат зачисленные на счет денежные средства через кассу другого банка. На физических лиц и самозанятых это правило не распространяется.
— Вряд ли от либерализации порога денежных сумм будет зависеть рост или упадок мошенничества в данной сфере. Эта мера, наоборот, должна оградить субъекты бизнеса от «бюрократических кругов ада». Виды мошенничества с валютными операциями объединяет то, что преступники с согласия самих лиц, то есть без принуждения, получают эти денежные средства, — отметил Тимур Эшпулатов.
Учитывая текущие технологии и возможности мониторинга трансграничных платежей, Центральный банк мог поднять лимит еще выше, считает директор по стратегии «Финама» Ярослав Кабаков. Он уверен, что вывести существенные суммы через банки таким образом сложно, а возможности воспользоваться альтернативными способами трансграничных платежей, например криптовалютами, сейчас регулятором не пресекаются.
Во время загрузки произошла ошибка.
Финансы
Больше всех выиграет государство – оно будет знать, куда движутся деньги компаний и граждан
Председатель Банка России Эльвира Набиуллина одним из преимуществ цифрового рубля для граждан называла возможность доступа к кошельку вне зависимости от банка, где открыт счет / Максим Стулов / Ведомости
Через несколько лет кроме бумажных рублей и безналичных в России может появиться третья форма национальной валюты – цифровой рубль. Банк России настроен серьезно: начать тестировать прототип цифрового рубля регулятор собрался уже в I квартале 2022 г., выбрав для первой пилотной группы 12 банков.
Цифровой рубль – следующий этап развития безналичных платежей, которые (особенно после пандемии) пользуются у россиян популярностью: по итогам III квартала доля безналичных платежей достигла 75% и выросла с конца 2020 г. на 5,5 п. п. Через 3–4 года процент безналичных платежей в стране может вырасти до 90%, говорил РБК в начале года гендиректор платежной системы Visa в России Михаил Бернер. Но оборот наличных пока тоже растет: в обращении на 1 октября находилось 13,8 трлн руб., это на 1 трлн больше, чем год назад. Внедрение цифрового рубля в будущем определенно окажет влияние на долю безналичных платежей в розничном обороте в силу уникальности качеств этой формы рубля, говорит «Ведомостям» представитель ЦБ, но пока рано говорить о точных цифрах.
Инициатива ЦБ вызвала множество дискуссий, особенно среди банкиров, которые усомнились в ценности цифрового рубля для финансового рынка. Но в ЦБ сразу дали понять: цифровой рубль создавался не в интересах банков. Для регулятора появление расчетов с цифровыми рублями – это в первую очередь новый платежный механизм для проведения бесшовных и дешевых платежей для граждан и бизнеса, отмечала первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. «Ведомости» разбирались, кто и какую получит выгоду от внедрения новой формы национальной валюты.
Банк России выделяет несколько преимуществ цифрового рубля для граждан: к кошельку будет доступ через любой банк, где обслуживается клиент, расчеты будут по единым тарифам, кошельком можно будет пользоваться без доступа к интернету. Регулятор отдельно акцентирует высокий уровень безопасности цифровой валюты: у каждого рубля будет уникальный номер, что позволит отследить его движение и упростить восстановление нарушенных прав владельца в случае утраты или хищения денег.
Банкиры видят только положительные эффекты для граждан от внедрения цифрового рубля. По их мнению, основное преимущество новой формы национальной валюты для населения – снижение транзакционных издержек.
Как будет работать цифровой рубль
Банк России создаст отдельную платформу для цифрового рубля и станет ее оператором. Через платформу регулятор будет осуществлять эмиссию цифрового рубля, открывать кошельки клиентам (у каждого их будет два – для онлайн- и офлайн-расчетов) и банкам. Граждане и компании останутся клиентами банков, а последние станут посредниками: они будут открывать кошельки по запросу клиентов и проводить платежи через платформу ЦБ. Цифровой рубль будет доступен из мобильного приложения любого банка. Для офлайн-расчетов регулятор запустит второй цифровой кошелек – на мобильном устройстве. Как это будет устроено технически, еще не известно: готовой технологии для офлайн-расчетов в мире пока не существует, ЦБ будет самостоятельно разрабатывать ее.
Комиссии за перевод национальной цифровой валюты будут ниже комиссий за безналичные переводы в банках и не выше, чем в Системе быстрых платежей (0,4–0,7%). Проценты на цифровой кошелек начисляться не будут.
О технологических деталях платформы ЦБ пока известно немного, лишь то, что Банк России при ее разработке будет использовать гибридную архитектуру, состоящую как из компонентов централизованной системы, так и из распределенных реестров (DLT). ЦБ остановился на таком формате, потому что технология DLT за счет распределенного хранения и обработки информации более устойчива к различным инцидентам по сравнению с централизованной системой (вся ответственность на единственном участнике). Последняя, в свою очередь, может лучше справляться с большими нагрузками, характерными для большого объема платежей.
Цифровой рубль также упростит многие офлайн-операции для граждан, что приведет к планомерной замене наличных денег, считает представитель банка «Русский стандарт». Из-за своего удобства новая форма рубля, вероятно, вытеснит наличность из мелких бытовых операций, таких как оплата проезда, добавляет он.
Цифровой рубль обеспечит и прозрачность условий платежных услуг, поскольку позволит отслеживать целевое расходование средств гражданами, отмечают представители Промсвязьбанка, Сбербанка и банка «Русский стандарт». Он будет учитываться уникальными токенами, что сделает возможным использование смарт-контрактов – программ, которые способны совершать операции с деньгами и другими цифровыми правами автоматически по заранее прописанным в них правилам. В результате люди смогут делать переводы с целевым назначением как компаниям и благотворительным фондам, так и друг другу, объясняет директор дивизиона «Транзакционный бизнес» Сбербанка Сергей Попов.
Большим преимуществом будет и повышение доступности операций: с помощью цифровых рублей смогут рассчитываться граждане, проживающие на территориях без нормального доступа к банку или интернету, напоминает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. Еще одним плюсом для граждан от нововведения станет перераспределение части процентного дохода банков в пользу клиентов, прогнозирует главный исполнительный директор BDC Consulting Алесь Ковалевич. В новую форму национальной валюты перетечет часть денег, которые хранятся на зарплатных, расчетных и текущих счетах. На этих дешевых для банков деньгах они хорошо зарабатывают, поэтому, по прогнозам самого ЦБ, банки постараются удержать выгодные пассивы за счет повышения ставок по текущим счетам и депозитам, объясняет эксперт. Граждане держат в банках 32,9 трлн руб., из них 20,2 трлн лежат на депозитах, 12,6 трлн – на текущих счетах, следует из данных ЦБ на 1 ноября.
Критически к идее ЦБ относится блокчейн-консультант и исследователь криптовалют Денис Смирнов: «Для людей внедрение цифрового рубля представляет собой реализацию самых страшных сценариев, описанных фантастами в антиутопиях». По мнению эксперта, с появлением цифрового рубля в сфере личных финансов будет царить абсолютная прозрачность, а значит, право человека на неприкосновенность частной жизни окажется под ударом.
Возможность заключать смарт-контракты – одно из главных преимуществ платформы цифрового рубля для бизнеса. Клиенты получат возможность самостоятельного использования смарт-контрактов, предварительно созданных финансовыми организациями и верифицированных Банком России. Смарт-контракт будет содержать информацию о сторонах сделки, сумме и условиях ее исполнения.
Одним из дополнительных вариантов использования смарт-контрактов также может быть маркирование цифровых рублей, позволяющее устанавливать условия их расходования (например, определять конкретные категории товаров и услуг, которые можно будет приобрести с их помощью) и отслеживать всю цепочку прохождения маркированных цифровых рублей, говорится в докладе ЦБ.
Выгода от внедрения новой формы валюты – снижение расходов на транзакционные операции за счет устранения посредников, отмечают эксперты. Введение цифрового рубля позволит значительно сэкономить на эквайринге (обслуживании пластиковых карт), предполагает руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. Тарифы на платежные услуги снизятся с действующих 1,5–2,5% до 0,5–1,5%, следует из прогноза Россельхозбанка по цифровому рублю.
Как защитят кошельки
Один из основных рисков внедрения новой формы валюты связан с нарушением информационной безопасности. Так как идея довольно инновационна, часть опасных последствий невозможно предсказать, говорит руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. Вероятность раскрытия приватной информации и взлома протокола остается, но эксперт надеется, что во время тестирования платформы перед масштабным запуском специалистам удастся устранить все недостатки. Представитель пресс-службы банка «Русский стандарт» высказался в пользу того, что цифровой рубль может стать самым безопасным платежным средством.
Банк России намерен обеспечить максимальную безопасность расчетов в цифровом рубле. Взаимодействие клиента с платформой цифрового рубля будет осуществляться по защищенным каналам через приложение банка. Доступ гражданина к кошельку с цифровыми рублями и все операции с ним будут проводиться с использованием программного модуля (его разработает ЦБ), который каждый банк интегрирует в свое мобильное приложение.
Когда клиент будет пользоваться приложением, его взаимодействие с банком будет под криптографической защитой, сертифицированной ФСБ. При доступе банка к платформе цифрового рубля будет проводиться строгая двусторонняя аутентификация прямых участников с использованием ключей, сертифицированных удостоверяющим центром ЦБ, по защищенным каналам.
С цифровым рублем предпринимателям станет проще отчитываться о целевом расходовании государственных средств – благодаря технологиям распределенного реестра контролирующий орган сможет сразу посмотреть историю транзакций, размышляет директор по инновациям банка «Ак барс» Дамир Галиев.
Прозрачность операций с цифровым рублем позволит упростить бизнес-сделки и логистические операции. Например, при покупке имущества деньги покупателя со специального счета смарт-контракта могут автоматически зачисляться на счет продавца, как только произойдет регистрация перехода прав собственности, объясняет советник заместителя предправления Промсвязьбанка Максим Хрусталев. В случае сложной логистической операции по транспортировке груза разными видами транспорта и перевозчиками оплата за перевозку на отдельном этапе пути будет проводиться автоматически при подтверждении приема и передачи груза от одного перевозчика другому, размышляет банкир.
Возможность осуществлять расчеты через смарт-контракты существенно снизит риски для бизнеса, связанные с неисполнением контрагентом своих обязательств по договору, добавляет Попов.
Смирнов видит в абсолютной прозрачности бизнес-операций проблему для предпринимателей, которые используют нелегальные схемы, в том числе для ухода от налогов. «Станет практически невозможно (а скорее всего, попросту невыгодно) вести незаконную деятельность – например, зарплаты в конвертах потеряют смысл», – отмечает специалист.
Выгоды финансового сектора от цифрового рубля очевидны не всем. Сам ЦБ считает, что он улучшит конкуренцию на рынке и приведет к созданию инновационных финансовых сервисов благодаря применению и развитию технологии распределенного реестра (смарт-контракты, маркирование платежей). Смарт-контракты, которые используют цифровой рубль, могут стать прорывным шагом для развития финансового сектора с точки зрения цифровизации, утверждает советник заместителя председателя ПСБ Максим Хрусталев. Новая платформа даст толчок развитию абсолютно новых цифровых продуктов, на которых банки будут зарабатывать, согласен аналитик Fitch Антон Лопатин.
С другой стороны, негативных эффектов от внедрения цифрового рубля для банковской системы может быть больше. Расчеты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования показали, что отток ликвидности со счетов граждан в цифровой рубль может составить 5 трлн руб., со счетов юридических лиц – 4 трлн руб. Согласно оценке Сбербанка, внедрение цифрового рубля может привести к перетоку 2–4 трлн безналичных рублей из банков в цифровой рубль. Младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Анатолий Перфильев не считает такую ситуацию для банков критичной. «Переход в цифровую валюту подразумевается только с текущих клиентских счетов, поэтому будет сохраняться интерес населения к депозитным банковским продуктам», – уверен эксперт.
Но исследования показывают, что в результате оттока ликвидности доходы банков серьезно упадут. По оценке Россельхозбанка, в базовом сценарии снижение комиссионных доходов банков составит до 80 млрд руб. в год, процентных доходов – до 76 млрд руб. (6,3 и 2,1% чистых комиссионных и процентных доходов банковской системы). В случае агрессивного сценария потери по этим доходным статьям возрастут до 10,4 и 3,5%.
Влияние цифрового рубля на банковский сектор будет неравномерным. Те банки, которые имеют более высокую долю доходов от связанных с транзакциями предприятий (таких как карты, эквайринг, денежные переводы и кассовые услуги) и имеют более высокую долю текущих счетов в своих обязательствах, пострадают сильнее. По оценке международного рейтингового агентства Moody’s, среди системно значимых банков наиболее подверженными негативному влиянию цифрового рубля являются Альфа-банк, Сбербанк и Райффайзенбанк.
Внедрение цифрового рубля приведет к коренному преобразованию всей банковской системы, считает Волков: «Фактически государство получит альтернативную систему расчетов, из которой банки при необходимости можно исключить в принципе». Он думает, что у государства будет меньше стимулов поддерживать банки, особенно частные, в условиях системного кризиса. При этом появление цифрового рубля не означает, что банкам позволят выпускать свои цифровые валюты, скорее вероятность этого даже снижается, поскольку такие валюты будут рассматриваться как конкуренты для цифрового рубля.
Больше всего преимуществ от запуска платформы цифрового рубля получит государство, сходятся во мнении эксперты. Оно сможет использовать новую форму валюты в качестве инструмента контроля денежных потоков – в частности, для отслеживания расходования бюджетных средств и противодействия уклонению от уплаты налогов, объясняет Перфильев. Лопатин добавляет, что цифровой рубль позволит государству эффективнее бороться с теневой экономикой.
Но прозрачность новой платформы может стать инструментом контроля за людьми. «После введения цифрового рубля ЦБ будет в любой момент времени четко знать, сколько денег находится не просто на счете в конкретном банке (что исключит необходимость в аудиторских проверках и санациях), но и в кармане каждого отдельного гражданина», – предполагает Смирнов.
Так кому с цифровым рублем будет в России жить хорошо? Главным выгодоприобретателем станет государство, которое снизит издержки на администрирование бюджетных платежей и сможет четче контролировать расходование бюджетных средств. Снижение транзакционных издержек и удобство платформы – ключевые преимущества для граждан и бизнеса. Но этим же субъектам экономики стоит отдавать себе отчет, что с того момента, как они начинают пользоваться цифровым рублем, все их операции становятся абсолютно прозрачными для государства. Банки столкнутся с самыми большими рисками: отток ликвидности с текущих счетов может привести к серьезному сокращению доходов. Но ЦБ считает, что отток будет растянут во времени, а в случае чего банки смогут воспользоваться инструментарием регулятора по предоставлению ликвидности.