Первоначальный взнос при ипотеке – как прикуп в карточной игре. Если правильно выбрать решение, можно выгадать или сэкономить приличную сумму. Поэтому перечислим все вводные по взносу, которые следует учитывать при выборе оптимального варианта.
Вход – рубль
Первоначальный взнос по ипотеке – один из важнейших инструментов конкурентной борьбы банкиров за ипотечных заемщиков. Если банк намерен увеличить поток заявок, пусть это привнесет дополнительные риски, размер первоначального взноса по конкретному продукту снижается. О чем непременно пишется пафосный пресс-релиз с цитатами больших начальников: «Идя навстречу пожеланиям… с глубокой заботой о наших клиентах…» и т. д.
Например, 30 сентября Сбербанк снизил взнос по жилищному кредиту для самозанятых с 30 до 20%. Конечно, это было не проявление глубокой заботы, просто ипотечное подразделение Сбера решило более основательно потеснить конкурентов в данной нише.
В целом же конкуренция привела к тому, что сегодня около половины ипотечных займов на первичку выдается с низким (менее 20% от стоимости приобретаемого жилья) взносом. На вторичку – больше трети.
Зная этот нехитрый прием, Банк России – чтоб число токсичных займов по стране оставалось в разумных пределах – поступательно закручивает гайки. То есть повышает размеры лимитов, которые банки обязаны держать на балансе, выдавая ипотеку с низким первоначальным взносом.
Так, очередное повышение лимитов произошло с 1 августа. «Повышение надбавок будет способствовать снижению стимулов банков к расширению кредитования за счет предоставления заемщикам кредитов с низким первоначальным взносом, – пояснялось в комментариях ЦБ. – А также позволит обеспечить устойчивость банков к потенциальным стрессовым сценариям». Теперь ждем следующего повышения.
Со своей стороны привносит свои регуляторные ограничения и государство: госипотека и семейная ипотека требуют первоначальный взнос не ниже 15%. Иначе ищи себе другую программу.
Но не нужно думать, будто банки противятся волеизлияниям Банка России исключительно ради популярности у простого заемщика. В итоге лишнее резервирование получатель ипотеки оплачивает в ходе ежемесячных гашений. Ипотека с низким взносом заведомо дороже. Так, изредка появляющаяся в банковских прайсах ипотека вообще без первоначального взноса обходится заемщику на полтора-два процентных пункта выше обычной рыночной ставки.
А если найду?
Тем не менее публикации на тему, как оперативно накопить на первоначальный взнос, стабильно привлекают читательскую аудиторию. Особенно когда ипотечные ставки растут вслед за ключевой ставкой и инфляцией.
А поскольку и собственно недвижимость собирается дорожать и дальше, то граждане поневоле готовят себя к различным финансовым жертвам. И готовы переплачивать, лишь бы взять ипотеку сейчас, а не завтра. Пойдет инфляция вниз – всегда можно рефинансироваться.
Итак, древнейший способ быстро найти деньги на первоначальный взнос – взять потребкредит. Минусы – ставки по потребам далеко не щадящие. И конечно же, банк, подсмотрев в кредитную историю, будет знать о поступке. Более того, некоторые банки цинично сами и выдают такие потребкредиты, обещая больше лояльности при последующем рассмотрении ипотечной заявки.
В общем, решившись на подобный шаг, нужно заранее просчитать дальнейшие суммарные выплаты по ипотеке и потребу. Они не должны превышать 45% белых доходов должника и созаемщиков.
Но здесь прячется еще один минус схемы. Сегодня в среднем банками одобряется 55–65% ипотечных заявок и 30–40% заявок на потребы. То есть вполне вероятна ситуация, когда претенденту дадут от ворот поворот с потребом, хотя по ипотечным меркам клиент вполне проходил бы. И в итоге останется только испачканная кредитная история.
Так что перед окончательным решением настоятельно рекомендуется бесплатная процедура – проверка собственного кредитного рейтинга.
Пасьянс для самых хитрых
Следующий вариант – превратить в первоначальный взнос маткапитал. Правда, это достаточно забюрократизированная процедура. И, подсказывает представитель банка «Открытие» Татьяна Хоботова, граждане в массе предпочитают маткапиталом гасить тело кредита, а не выставлять эту госдотацию на кон первоначальным взносом.
Еще можно вспомнить ряд других мер господдержки, в частности федеральную программу «Молодая семья» – эти деньги тоже могут стать взносом по ипотеке.
Также теоретически есть вариант засчитать в залог по взносу ценные бумаги, тогда как сами акции и облигации останутся на бирже у брокера. Представители банков в один голос уверяют, что такое допускается, но пока в России не зафиксировано ни одной реальной сделки подобного рода.
А с этой осени в вопросе, что еще может стать первоначальным взносом, случилась заметная подвижка. Два непоследних застройщика в Москве и Петербурге – ГК «Самолет» и ГК «Полис Групп» – объявили, что на их новостройки возможна ипотека с зачетом первоначальным взносом автомобиля. Впоследствии журналисты выяснили, что круг компаний, допускающих подобное решение, гораздо шире. В частности, тестируют такое решение ГК «ФСК» и «Брусника».
Правда, следует обратить внимание, что в этой истории инициаторами кейсов выступают не банки, а строительные компании. А сама схема оказывается не банковским продуктом, а подкорректированным вариантом схемы trade-in.
Предпосылкой стал столь же взрывной, как и на недвижимость, рост цен в 2021 году на подержанные автомобили – за год более чем на треть. Так, по оценкам аналитического агентства «Автостат», в ноябре средняя цена ненового автомобиля достигла 922 тыс. руб. против 688 тыс. руб. на начало года. «Только с октября по ноябрь автомобили на вторичном рынке подорожали в среднем на 49 тыс. руб., или на 6%. Месяцем ранее повышение цен составило около 4%, а в сентябре машины подорожали на 5%», – докладывают аналитики.
Ситуация дошла до того, что рынок б/у авто вернулся в 90-е. Снова стало выгодно гонять на продажу в страну подержанные машины из Европы. А ассоциация «Российские автомобильные дилеры» выступила с прогнозом, дескать, в России дефицит новых автомобилей продолжится и в первом квартале 2022 года.
В общем, неубитый автомобиль с пробегом сегодня не менее ликвиден, чем однушка в «золотом треугольнике» Петербурга.
Кроме того, на схему работает еще один аспект. «В масс-маркете схема trade-in оживает на короткие отрезки времени. Когда резко повышается спрос на вторичку, – поясняет начальник отдела продаж компании „БФА-Девелопмент“ Светлана Денисова. – Застройщик думает, почему бы не завести подразделение, которое быстро себя окупит. Но не все застройщики считают это своей моделью бизнеса и, допустим, заключают договор с каким-нибудь агентством».
Иначе говоря, авто как первоначальный взнос – временное явление. Конечно, если не вернется в 90-е вся страна.
Текст: Игорь Чубаха
Фото: vectorpocket — ru.freepik.com
Как заработать… Сложный вопрос. Одномоментно — довольно профессиональный,
специфический.
Блогеров сонмы. Пишут они о разном.
Это и личные финансы. [Притом что видно сходу — человек квалифицирован. Или,
наслушавшись всяческих бизнес-коучей, с кондачка взялся учить — заколымить
бабла.]
Это — некие корпоративные программы. Зиждущиеся, как правило, на
вовлечении в «бесплатное» обучение. Часто кончающееся тривиальным сбором денег на
«развитие» — по принципу древней, но неувядающей пирамиды. [Не пирамиды Маслоу —
Мавроди.]
В свою очередь, затрону позиции фриланса, не касаясь мошеннических схем. Основываясь
на изучении как отечественного, так и зарубежного опыта ведения страниц, блогов
за деньги. Позволяющего достойно существовать и в материальном ракурсе. И — в плане
морального удовлетворения содеянным.
Начнём с того, что в увертюре попыток монетизации нашего труда в
Интернете — всегда приходится нелегко.
От огромного количества вам подобных соискателей «тёплых» мест. От невозможности
где-нибудь опубликоваться даже бесплатно! — не то что за гонорар.
В данном абзаце иностранные гуру обычно топят за мотивационные ресурсы
человека. Мол, знайте, будьте уверены: вы наверняка сможете это сделать! Дескать,
ваш первый девственный лист бумаги, разложенный на столе, — зачин нового
глобального проекта, который перевернёт мир. Ну, чисто американский подход — с «мотивационным»
наездом на уши за $13.
Увы, в России это не работает.
В России всё иначе. В РФ нет устоявшихся биржевых корректировок торговли словами-буквами.
[Хотя текстовые биржи функционируют. Но — там всё непросто в плане осуществления
техники многозадачности. А уж с прибылью и вовсе грустно.] Тем не менее общих
«цивилизационных» формул полным-полно. Отсюда и оттолкнёмся…
Никто, думается, не поспорит, что идеальное время для написания чего бы
то ни было — утро. «Кофейный» дебют дня.
В главную фалангу привилегий — убрать отвлекающие факторы. Дабы
сосредоточиться на проблеме. Разумея, что за первой задачей, наслаиваясь, стоит
вторая. За ней — третья-четвёртая…
Обязательно тщательно всё редактировать. Солидные клиенты тут же отбрасывают
безграмотные (путь и технически толковые) тексты.
Надо понимать, что фриланс — всё равно что труд проектировщика ракетных двигателей:
мозжечок постоянно загружен реализацией очередных задач. Отдыха — практически
нет. И даже во сне сознание структурирует новые программы, графики будущего.
Заносите в дневник (бумажный, электронный) регулярно. Это важно для
отработки быстроты мышления и регистрации прерогатив.
Используйте его, чтобы вываливать, скажем, к вечеру идеи на-гора. Воплощая
поставленные цели. Акцентируя их так, как если бы они уже были выполнены: это существенно
в рациональном плане.
Всегда определяйте мозговые «мишени», где бы вы ни находились на своём пути,
— ведь событий в жизни через край. Просто многие из них пулей пролетают мимо. Мы
должны их зафиксировать. Даже если не собираемся впоследствии развивать,
превращая в текст. Что иногда «накрывает» внезапно: эврикой. Как накрывает концерт
Моцарта. Или Бах в органном исполнении.
Как изрекал Гегель: совсем не музыкальная точка зрения переносить центр
тяжести интереса на текст. Дескать, сначала мнемоника восприятия. Потом —
диатоника. Партитура жизни. Но не суть…
В англоязычной подобной заметке автор обязательно упомянет что-то типа
бизнес-гуру или супертренера. Призывая пройти курс какого-нибудь сверхуспешного
Брайана Трейси: для обучения мотивационному письму.
Увы, в России это кажется смешным. Учитывая студенческие стипендии, да и
вообще средние зарплаты по больнице: уж точно не до коучей…
Да, пусть це́лей будет максимум. Главное, — чтобы они стабильно крутились
вокруг, занимали внимание. Перекрывая, перескакивая друг через друга.
Не помешает регулярное общение со сторонними авторами,
писателями-блогерами. (Что для молодёжи не вопрос, — а потребность.)
Одиночество — не лучший способ добиться успеха. Ведь мы пишем не социализированную
«Мадам Бовари». А — ситуативные моменты. Что для старшего поколения «вольных каменщиков»
— проблема. Но — то вполне компенсируется прожитым опытом.
Изучите SEO (валидация-оптимизация-анализ) так, будто от этого зависит
ваша жизнь. А затем… Ещё раз изучите SEO. Узнайте, как применять плагин Yoast
SEO для чёткой формализации контента.
Серьёзно, ежели хотите писать достаточно популярно, нужно, чтобы
контекстная оптика заказчика стояла на высоких позициях в поисковиках. От того зависит
доход предпринимателей, которым вы пишете. И соответственно, — ваш.
Оттачивайте индивидуальность на различных открытых платформах. Их много,
нет смысла касаться конкретики. (Заметка не рекламная.)
И пусть, к слову, Живой Журнал сейчас в упадке. Но и десяти человек,
откликнувшихся на репортаж, может быть довольно для понимания правильности
момента. А с учётом тотально нарастающей цензуры в Инете затронутый ЖЖ, кстати,
остаётся всецело свободной площадкой.
Во всяком случае, такая странная категория как «сниженная лексика» в
Яндекс-дзене, — под которую подводится всё что угодно (для уничтожения и бана):
— в ЖЖ отсутствует.
Далее — ищете любую биржу фриланса. И — вперёд!
В США популярна Upwork. В России — Text.ru, мн.др. При наличии определённых вышеупомянутых разночтений и
разногласий, суть фриланса не меняется. Выполняешь задание — получаешь деньги.
Несомненно, при видимой малооплачиваемости — это хороший способ быстро
набить руку, набрать обороты, научиться вразумительно применять Surfer SEO
(ключевые слова и потоки).
Принимая решённые ответы, знакомя с коллегами, заказчиками, — шумная река
фриланса выносит вас дальше и дальше в постижении того, что требуется для высоких
заработков. Выводит на новые рубежи — биржи с новыми, более выгодными
(специализированными) условиями и претензиями. [Например, очень популярна
инжиниринговая тематика. С немалой спецподготовкой.]
Итак…
Вырубили телефон. Положили подальше от компьютера. Что поможет остаться в
состоянии потока, — избежав фрагментарного переключения.
В повседневности юзайте приложение «Блокнот» на гаджете. Чтобы
документировать свежие идеи. Никогда не теряя вдохновения.
Даже если интроверт, выползайте иногда и́з дому. Говорите с реальными
людьми. Любимая собака, конечно, хорошо — она всегда «за». Но всегда нужен
кто-то, — кто не согласен…
Никогда не пропускайте дедлайны. Планируйте неделю наперёд — по
воскресеньям. Чтобы найти достаточно времени для фиксации задуманного.
Используйте таймер, — что сориентирует сделать больше за меньшее время.
Установите себе континуумные промежутки, — чтобы выкачать контент. Посмотреть-проверить,
как быстро можно материализовать контроверзу.
Используйте принцип Парето (20 % усилий выполняют 80 % работы, и
наоборот), чтобы созидать эффективно. Делая стратегические перерывы в течение
трудового дня. [Невзирая на псевдонаучную коннотацию, воззрение «концентрации
усилий» Парето — довольно действенное в быту.]
Поймите, писательство — это только 10 % ведения блога.
Если нужно создать продающий ресурс, будьте готовы изучить SEO, рекламу в
Facebook, социальных сетях, Pinterest. Коммуникацию с программами других блогеров,
найм-командами. [Да-да, придёт пора, когда потребуются помощники.]
Не забывайте, что реальные клиенты скрываются иногда под невинными
масками в Instagram и Twitter. Там же — вывешиваются интересные удалённые вакансии.
В профили социальных сетей добавьте термины «внештатный писатель»,
«копирайтер», «редактор». Чтобы лучше отображаться в результатах поиска. Во
второй нише — содержание, которое вам нравится: механика, самолёты, история. Веб-сайт,
портфолио интегрируйте в свою электронную подпись.
Регулярно пользуйтесь самогипнозом с медитацией: уменьшить повседневный
стресс, защитить психическое здоровье. Обрести ясность в жизни. Слушайте
бинауральные ритмы во время письма, оставаясь устремлённым «ввысь»: некий
стереошум мысли — предтечи прозрения.
Ищите в Сетях близкие вам направления деятельности. Повышая сим образом
самоценность для клиентов. Исследуя ключевые теги, предлагайте идеи на
соответствующих тематических форумах.
Понятно, что заграницей специализированных площадок типа Contena.co
больше, чем у нас. Там можно профессионально предложить свою кандидатуру. Но и в
РФ есть зарекомендованные: журналистские, конкурсные — pressfeed.ru; ijnet.org.
Не помешает купить собственное имя в качестве домена. Попросите клиентов
дать отзывы, чтобы разместить их на своём веб-сайте для писателей-фрилансеров.
Не помешает также личный сайт (посредством Elementor Page Builder и др.).
Берегите время! Не гнушайтесь агрегаторов заголовков вроде CoSchedule
Headline Analyzer и др.
Колоритное заглавие — основа основ. Что опять идёт в разрез с тем же Я.-Дзеном.
Где внутренне-цензурная статья «Кликбейтный заголовок» лишает авторов ярких
показов: выстрелов.
Наряду со знанием английского-фр. etc. не повредит начальное владение гипнотическим языком. (Мобилизация,
аффирмация) И, пусть не принятым наукой, — (хотя бы представлением об) НЛП. Для
сочинения убедительно-привлекающего контента. В рамках той же сугге́стии.
Снимите короткий видеоролик о себе, — об авторском бизнесе: — чтобы
добавить его в профиль и веб-сайт. Это подсобит выделиться среди других кандидатов.
Поможет клиентам узнать вас. Понравиться и довериться.
Модная блогерская тема — стоячая(!) подставка. Стол. (Не даёт
расслабиться, зевать, засыпать на ходу.)
Используйте второй монитор: творить на одном экране. А на другом — заниматься
исследованиями рынка.
Наденьте наушники с шумоподавлением — сосредоточиться и писать быстрее. При
наличии нескольких Сетей сконцентрируйтесь на развитии одной. А не на том, дабы
неизменно появляться в каждой.
Пишите на уровне четвертого-восьмого класса (серьёзно). Фишка блогового чтения
— быстрое усвоение-восприятие. Ежели ваши сочинения не в сугубо научном стиле,
надо излагать по-школьному просто. Где всё легко и понятно.
Не лишён здравого смысла совет купить профессиональный адрес email. Чтобы выглядеть более рационально.
И — по праву увлечённо вести свой бизнес в Интернете.
Ведь грамотная подача — элементарная игра с числами.
Загрузите Zoom — для бесед с клиентами. Также ознакомьтесь с
корпоративным мессенджером Slack и облачным Trello.
Устраивайте перерывы — подзарядиться, отойти от экрана компа.
Оторвитесь от телефона, займитесь спортом, выйдите на улицу — разуму и глазам
надо отдохнуть.
Переключайтесь с создания контента — на копирайтинг. Это разные вещи. Но —
равновеликие по значимости во фрилансе.
I-F24
Художник: Юрий АРАТОВСКИЙ